Scheuren in een muur: dekt uw verzekering de schade?

Dekt uw verzekering scheuren in een muur?

Dat hangt af van de oorzaak en van uw polis. Een scheur is een gevolg: wat telt, is waarom de scheur er is. Dit artikel geeft algemene uitleg in gewone taal en is geen juridisch advies. Raadpleeg voor uw situatie uw polis en uw verzekeraar.

Hieronder volgen de oorzaak, de wettelijke dekking, de discussie met verzekeraars en wat u zelf kunt doen, in die volgorde.

Waarom beslist de oorzaak en niet de scheur?

Een scheur zelf zegt niet waar ze vandaan komt. Ze kan door veel oorzaken ontstaan. De Vlaamse overheid noemt onder meer onderdimensionering, overbelasting, verbouwingswerken, temperatuurverschillen, trillingen en verzakkingen als oorzaken. Een verzakking van de grond is er maar één van. Daarom telt een goed vastgestelde oorzaak.

Of de verzekering tussenkomt, hangt dus af van welke van die oorzaken bij uw woning past. Dat geldt voor een scheur in een binnenmuur evengoed als voor een scheur in de gevel: de oorzaak telt. Een foto volstaat niet om de oorzaak vast te stellen: daarvoor is een beoordeling ter plaatse nodig.

Wanneer helpt uw brandverzekering?

Volgens de wet moet de brandverzekering van uw woning schade door een aardverschuiving of grondverzakking dekken. Dat staat in artikel 124 van de wet van 4 april 2014. Een wet van 29 oktober 2021 verduidelijkt dat ook krimp van de bodem door droogte daaronder valt.

Het Grondwettelijk Hof verwierp op 1 juni 2023 het beroep tot vernietiging. Volgens Test-Aankoop komen schadegevallen aangegeven op of na 1 november 2014 in aanmerking.

Binnen welke termijn u schade moet melden, noemen wij hier niet. Dat staat in uw polis.

Wat als uw verzekeraar de schade eerder weigerde?

Test-Aankoop schrijft dat wie eerder geweigerd werd voor droogteschade, opnieuw kan indienen. Of dat voor uw situatie zin heeft, hangt af van uw polis en van wat de verzekeraar toen weigerde. Voor een beoordeling van uw dossier wendt u zich tot uw verzekeraar of tot een jurist. UNABO geeft hier geen juridisch advies.

Waar zit de discussie met verzekeraars?

Volgens VRT NWS (september 2023) worden gebarsten muren en beschadigde vloeren meestal vergoed. Werken om verdere verzakking te voorkomen, zoals funderingsherstel, vergoeden niet alle verzekeraars. De ombudsman noemt de discussie technisch. Het ging in dat bericht om verzakkingen door droogte.

Dat is geen uitspraak over uw dossier. Of en wat uw verzekeraar vergoedt, hangt af van uw polis en van de vastgestelde oorzaak.

Wat als de scheuren verschijnen tijdens werken in de buurt?

Ontstaan de scheuren door werken naast uw woning, dan is een plaatsbeschrijving van vóór de werken uw belangrijkste bewijsstuk. Is er geen plaatsbeschrijving, laat dan alsnog de huidige toestand vastleggen: dan ligt vast wat er nu is. Hoe dat werkt, leest u bij plaatsbeschrijving van aangrenzende constructies.

Wat als uw woning recent nieuw is gebouwd?

Bij een recente nieuwbouw kan ook een tienjarige aansprakelijkheid meespelen: van de aannemer, de architect en het studiebureau voor de soliditeit en stabiliteit van de gesloten ruwbouw. Zichtbare schade of schade die bij de voorlopige oplevering al gekend was, valt daar niet onder. De bron hiervoor dateert van 2018: controleer wat voor uw woning geldt.

Sinds 1 juli 2018 is die aansprakelijkheid verplicht verzekerd voor woningen waarvoor een architect verplicht is.

Wat doet u best bij scheuren?

Leg vast wat u ziet, lees uw polis na en meld de schade zoals de polis voorschrijft. Overleg met uw verzekeraar voordat u laat herstellen. Laat ook de oorzaak vaststellen, want die bepaalt wat er verder nodig is. Zo hebt u de feiten bij de hand.

Concreet:

• Fotografeer de scheuren met een meetlat of muntstuk erbij voor de schaal en bewaar de foto's met hun datum.
• Bewaar oude foto's en noteer de datum van verbouwingen of werken in de buurt.
• Is er naast uw woning gebouwd? Zoek dan de plaatsbeschrijving van vóór de werken op.

Wat u nog meer kunt klaarleggen, staat bij wat wij van u nodig hebben.

Wat kan een ingenieur voor u doen?

Een structurele diagnose stelt de mogelijke oorzaak en de ernst van de scheuren vast en levert een schriftelijk advies. Dat kan helpen in het gesprek met uw verzekeraar. UNABO is geen schade-expert voor verzekeraars en geen gerechtelijk deskundige. Meer over de aanpak leest u bij scheuren laten controleren door een ingenieur.

Een diagnose beantwoordt de vraag wat de oorzaak is. Of de verzekeraar tussenkomt, beslist de verzekeraar en niet UNABO.

Bronnen

• LegalNews: droogteschade aan een woning, de brandverzekeraar moet dekking verlenen (arrest Grondwettelijk Hof van 1 juni 2023)
• Test-Aankoop: grondverzakking door droogte
• VRT NWS, 18 september 2023: droogte en verzakking van een huis
• Jubel: 1 juli 2018, inwerkingtreding van de verplichte aansprakelijkheidsverzekering in de bouw
• Woningkwaliteitswijzer: structurele gebreken, Vlaamse overheid